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百萬醫療的誕生，有效解決了部分人群的就醫保障，但仍有一部分非標體(也就是常說的“帶病體”)人群無法享受。近日一款與健康管理深度融合的非標體健康保險產品“家安芯”正式發布，這款“加強版”的百萬醫療險，拓展了5種常見既往癥人群的承保范圍，同時讓超過20種慢病人群有機會承保。

“家安芯”由中國太保旗下中國太保壽險、太平洋健康險及杉泰健康科技公司聯合研發，整合太平洋健康險的產品研發能力，中國太保壽險成熟的分銷體系和豐富的客戶資源，以及“太醫管家”互聯網醫療平臺的醫療健康服務能力，旨在推進保險保障與健康醫療服務的協同運營，在給予家庭中帶病體成員關愛的同時，滿足全家人的保險保障與健康服務需求。

每個家庭成員，都該擁有百萬醫療保障

在過去的近十年，我國健康險市場高速發展。據統計，2021年的原保險保費收入達到8447億元，是2011年的12.2倍，年均復合增長率達28.4%。2016年健康險市場再次向前邁出一大步，大家最熟悉的“百萬醫療險”橫空出世，幾百元的保費撬動上百萬元的保額，填補了中端醫療險的空白，受到了市場的高度青睞。

然而，百萬醫療往往不接受帶病人群投保，這就導致很多人不能享受到這類高性價比產品的保障。根據國家心血管中心、國家癌癥中心等研究機構報告顯示，我國甲狀腺結節患者約有 5 億人，肺結節和乳腺結節患者各約有1 億人，高血壓患者約有 3.6 億人，糖尿病患者約有 1.3 億人。如此龐大的帶病人群，拆分成個體，就身處于我們身邊的每一個家庭。

此外，在疫情防控常態化時代，家庭醫療保障需求也從聚焦家庭支柱成員向關注家庭帶病成員逐步轉變。帶病成員的健康風險管理成本更高，對保障和醫療的需求也更豐富、更迫切，所以健康中國建設，應從關愛每一位家庭成員健康開始。

2021年銀保監會發布的《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》、2022年《關于我國商業健康保險發展問題和建議的報告》均提出，鼓勵保險機構適應消費者需求，適度放寬投保條件，提供綜合性健康保險產品和服務。隨著醫療大數據的發展、醫療健康產業和保險行業的融合，保險公司的定價能力和風控能力得到了進一步的提升，曾經無法獲得保險保障的帶病體人群，也逐步被納入到保險公司的考量范圍。而帶病體保險的藍海一旦打開，相信中國商業健康險市場又將迎來一次新的大發展。

在這樣的背景下，“家安芯”應運而生。該產品開發的初衷就是從家庭出發，希望能為每個家庭成員提供專業的保險保障和健康服務。這款特別的百萬醫療險，除了能滿足健康人群的需要，還將為許多慢病人群、結節人群等“帶病體”帶來便利，為無數家庭未來的健康帶來希望。

“帶病人群”得到保障，家才更安心

據悉，除了保障健康人群，“家安芯”還可覆蓋高血壓、2型糖尿病、甲狀腺結節、乳腺結節和肺結節5大帶病人群，具體來看，TI-RADS 3級及以下的甲狀腺結節、BI-RADS 2級及以下的乳腺結節、單個實性且小于6毫米的肺結節、原發性高血壓(低于160/100 mmHg)和2型糖尿病(糖化血紅蛋白小于7%)都有機會承保。

“家安芯”更寬泛、更人性化的承保范圍，滿足家庭不同健康人群的保障需求。在保險期間內，即使罹患甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節和高血壓、II型糖尿病導致的疾病，只要是合理且必要的醫療費用，“家安芯”也可以理賠，真正做到讓家更安心。

另據調查顯示，保險行業客戶投訴及負面輿情大多集中在“理賠糾紛”事件上。從客戶角度出發，亞健康群體在投保健康險時常常面臨“兩難”狀況：如實告知病情大概率會被拒保，不如實告知就為未來理賠埋下隱患。此次“家安芯”的推出，將有效緩解此類問題，保險公司可以更積極主動地承擔社會責任，更好地踐行行業使命，客戶也可以安心投保、抵御風險，實現“雙贏”局面。

降低斷保風險，真正緩解慢病人群焦慮

市場上常見的1年期醫療險，每年續保都要通過客戶確認，保險期滿前很多客戶因為生活、工作繁忙忘記申請續保，最終導致保障失效。甚至有些客戶還是因為發生疾病住院想要進行理賠了才發現自己買的保險已斷保，由此帶來諸多不便。

“家安芯”作為保險期間3年的慢病百萬醫療產品，比目前市場上1年期的慢病百萬醫療都要長。3年的保障時間能有效覆蓋慢病、結節發展周期，無論如何進展，都提供保障和服務，真正解決客戶核心痛點。更重要的一點，就是降低客戶斷保風險，真正緩解慢病客戶的患病焦慮，可以說是很貼心了。

探索保險保障與健康服務聯動新模式

據了解，“家安芯”依托杉泰健康科技醫學團隊，同時深度綁定500多名國內三甲名醫，協同“太醫管家”互聯網醫療平臺，為每一位投保“家安芯”的用戶提供專屬的家庭醫生，并配之以針對性的健康管理服務，通過微信、互聯網等科技手段實現7*24小時在線關懷。

與此同時，“家安芯”專病管理方案建立在國內外權威疾病診治指南基礎上，進一步結合杉泰健康科技服務運營經驗，專屬醫生主動溝通關懷、主動提醒監測復查、主動干預危險因素、主動報告健康管理進展，全方位追蹤用戶病情發展，極大提升服務體驗。“家安芯”的專屬管理服務是建立在互聯網數字技術平臺的基礎上，由全職的專科醫生團隊提供服務，多渠道多層次的實現與客戶間的互動，促進客戶全周期健康水平提高。

另外，“家安芯”可通過科技賦能的專業健康管理服務，可讓家庭成員互相了解身體狀況，關愛家里的每一位成員的健康。即使遠在他鄉的子女，也能通過“家安芯”連接起與年邁父母的距離，讓健康管理變得更有溫度、更輕松自然。

隨著全民健康意識的不斷提升，傳統的健康保險保障已無法滿足人們日益增長的需求，“保險+服務”的一體化解決方案將更受青睞，這也對保險機構的精細化經營及健康醫療生態建設提出了更高的要求。

中國太保將以“家安芯”的上市為契機，深入探索保險保障與健康服務聯動的新模式，將根據市場反饋和客戶需求，通過產品運營做好經驗數據的積累，不斷豐富醫療服務供給，用迭代的方法逐步放寬疾病種類、提升保障水平，以服務健康中國戰略、助力多層次醫療保障體系建設為使命，努力打造人民群眾滿意的商業健康保險及健康醫療服務生態，推動商業健康保險發展行穩致遠!

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