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隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)中等收入群體迅速崛起，中高凈值客戶群體呈現(xiàn)出穩(wěn)步擴(kuò)大、持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。由于中高凈值人群持有較多的可投資性資產(chǎn)，擁有較多的財(cái)富，具有較強(qiáng)的購(gòu)買力，日益成為銀行、保險(xiǎn)公司和各類金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)客群。在此背景下，如何對(duì)中高凈值客戶人群提供有針對(duì)性的服務(wù)?

9月23日，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司”)與北京大學(xué)中國(guó)社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心聯(lián)合發(fā)布的《中高凈值家庭資產(chǎn)配置和保險(xiǎn)保障白皮書》(以下簡(jiǎn)稱“白皮書”)顯示，我國(guó)中高凈值家庭的金融資產(chǎn)配置以無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)為主，但是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重整體呈增加態(tài)勢(shì);中高凈值家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參與率呈現(xiàn)逐年遞增趨勢(shì)，且二三線城市的參與率顯著高于一線城市。

北京大學(xué)中國(guó)社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心科研部主任顧佳峰介紹，白皮書依托近十年來(lái)對(duì)國(guó)內(nèi)1.6萬(wàn)戶樣本家庭的跟蹤調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)國(guó)內(nèi)中高凈值家庭的資產(chǎn)配置和保險(xiǎn)保障進(jìn)行歷史及趨勢(shì)分析。

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重整體呈增加態(tài)勢(shì)

白皮書顯示，我國(guó)已成為世界上中高凈值人群規(guī)模龐大的經(jīng)濟(jì)體，也孕育出世界上頗具發(fā)展前景的財(cái)富管理市場(chǎng)。家庭可投資資產(chǎn)100萬(wàn)元以上的中高凈值家庭戶數(shù)從2010的613.3萬(wàn)戶增加到2020年的4082.8萬(wàn)戶。

金融資產(chǎn)配置方面，中高凈值家庭的現(xiàn)金及存款等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重從2010年的78%下降到2020年的69%，股票基金等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重從2010年的22%增加到31%。其中，城市地區(qū)中高凈值家庭的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重明顯高于農(nóng)村地區(qū)，且一線城市的家庭有更高的風(fēng)險(xiǎn)偏好，但風(fēng)險(xiǎn)偏好在二三線城市中高凈值家庭中區(qū)別并不明顯。

非金融資產(chǎn)配置方面，以投資性房產(chǎn)為主，個(gè)體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)呈現(xiàn)周期變化。中高凈值家庭擁有投資性房產(chǎn)的比例自2010年以來(lái)一直呈下降趨勢(shì)，該比例從96%下降至86%，投資性房產(chǎn)占可投資資產(chǎn)的比重也在2010年以來(lái)表現(xiàn)出下降趨勢(shì)，顯示部分中高凈值家庭受房地產(chǎn)政策及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響進(jìn)行可投資資產(chǎn)的配置調(diào)整。

對(duì)此，中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)曹德云表示，近十年來(lái)，居民家庭財(cái)富的不斷積累，也帶動(dòng)國(guó)內(nèi)資產(chǎn)管理行業(yè)迎來(lái)了蓬勃發(fā)展的時(shí)代。2021年底資管新規(guī)過(guò)渡期結(jié)束，所有持牌資管機(jī)構(gòu)適應(yīng)統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則，剛性兌付被打破，資管行業(yè)回歸本源，回歸“受人之托、代人理財(cái)”的定位。在資管新規(guī)時(shí)代，各類資管機(jī)構(gòu)同臺(tái)競(jìng)技，金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益特征更為透明對(duì)稱，居民家庭作為投資者在資產(chǎn)配置上可擁有更多的選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)，能夠真正進(jìn)行多種金融資產(chǎn)的多元配置，在自身風(fēng)險(xiǎn)可承受情況下更好實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值目標(biāo)。

二三線城市的商業(yè)保險(xiǎn)參與率高于一線城市

“從實(shí)際生活看，家庭的資產(chǎn)配置與保險(xiǎn)保障相輔相成、相互交融。”中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司黨委委員、副總裁詹忠表示，當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行充滿不確定性，“灰犀牛“”黑天鵝”等各類風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮，辛苦累積的財(cái)富不再像以前堅(jiān)不可破，守護(hù)財(cái)富變得和創(chuàng)造財(cái)富同等重要。

在守護(hù)財(cái)富的安排上，詹忠認(rèn)為，一方面是要依據(jù)自身家庭和財(cái)務(wù)狀況妥善配置資產(chǎn)，讓財(cái)富實(shí)現(xiàn)保值增值。另外一個(gè)重要的方面，就是通過(guò)保險(xiǎn)構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)屏障，未雨綢繆、有效應(yīng)對(duì)家庭成員面臨的人身、意外及健康風(fēng)險(xiǎn)，抵御風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)家庭財(cái)富帶來(lái)負(fù)面沖擊。因此，家庭的財(cái)富管理過(guò)程也是資產(chǎn)配置和保險(xiǎn)保障共同發(fā)揮作用的過(guò)程。

白皮書顯示，中高凈值家庭商業(yè)保險(xiǎn)參與率呈現(xiàn)逐年遞增趨勢(shì)，商業(yè)保險(xiǎn)支出基本呈上升態(tài)勢(shì)。2010年參與率為36.4%，2020年增長(zhǎng)到61.7%。家庭人均商業(yè)保險(xiǎn)支出總體波動(dòng)式上升，2016年人均支出超過(guò)1萬(wàn)元。城鎮(zhèn)中高凈值家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參與率顯著高于農(nóng)村家庭。

值得關(guān)注的是，二線、三線城市的中高凈值家庭商業(yè)保險(xiǎn)參與率顯著高于一線城市。2020年二線城市中高凈值家庭商業(yè)保險(xiǎn)參與率最高，達(dá)64.6%，與三線城市62.1%的參與率差異不大，而一線城市的參與率為39.9%。白皮書認(rèn)為，這反映了不同類型城市家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好和對(duì)待商業(yè)保險(xiǎn)的積極程度有所不同，也在一定程度上說(shuō)明了保險(xiǎn)公司在二、三線城市的市場(chǎng)開發(fā)更為成功。

中高凈值家庭畫像呈現(xiàn)少子化、老齡化

白皮書顯示，中高凈值家庭畫像呈現(xiàn)少子化和老齡化的特征。中高凈值家庭的人口數(shù)平均為3.8人。其中0-15歲人口數(shù)均值為0.76人，16-59歲勞動(dòng)年齡人口2.36人，60歲及以上老齡人口0.68人。全國(guó)超過(guò)一半中高凈值家庭有至少一位0-15歲的孩子，超過(guò)四成的中高凈值家庭有至少一位60歲及以上的老人，一線城市家庭中老齡人口在數(shù)量上和占比上都超過(guò)了二三線城市。

養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，白皮書顯示，中高凈值家庭中的中老年人群的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率顯著提升。2011年社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率分別為40.78%和0.92%，2018年分別增加到了83.7%和6.44%，但企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率尚處于較低水平，企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正在成為居民養(yǎng)老的重要補(bǔ)充，未來(lái)還有很大的上升空間。

白皮書還顯示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率雖然總體上呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但是發(fā)展相對(duì)滯后，需要循序漸進(jìn)推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革，通過(guò)加大稅收優(yōu)惠政策力度，鼓勵(lì)發(fā)展第三支柱養(yǎng)老體系中的個(gè)人儲(chǔ)蓄和商業(yè)性補(bǔ)充保險(xiǎn)。

清華大學(xué)中國(guó)發(fā)展規(guī)劃研究院常務(wù)副院長(zhǎng)董煜認(rèn)為，按照“小步快走”的路徑推進(jìn)第三支柱，重點(diǎn)要在“專業(yè)”和“創(chuàng)新”兩個(gè)詞上面下功夫。一方面，要成立專業(yè)的第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，同時(shí)壽險(xiǎn)公司也應(yīng)投入更多的資源去研究第三支柱，讓更多專業(yè)人士投入這方面的工作。另一方面，根據(jù)白皮書，中高凈值家庭在第三支柱的參與度方面更強(qiáng)一些，可以多設(shè)計(jì)一些符合其需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，讓更多家庭意識(shí)到第三支柱的必要性，更主動(dòng)地參與，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看有利于完善整個(gè)社會(huì)保障體系。(朱艷霞)

關(guān)鍵詞： 中高凈值家庭 金融資產(chǎn)配置 金融機(jī)構(gòu) 中國(guó)人壽保險(xiǎn)